金利が上がる時代、住宅ローンは暮らしの余裕から考える

住み始めてからの生活まで、予算に入れる

住宅購入を検討するときは、間取りや立地、設備に目が向きます。気に入った家が見つかれば、「もう少し頑張れば買えるかもしれない」と思うこともあるでしょう。

そのときに、一度思い描いてほしいのが、住み始めてからの毎日です。

子どもの進学、車の買い替え、家族で出かける休日。住まいの修繕や、病気などで収入が減る時期への備え。住宅ローンを返しながら、こうしたお金も用意していきます。

毎月の返済額を今の家賃と比べる場合も、固定資産税や保険料、修繕費を含めた住居費全体で考えましょう。共働きの家庭なら、育児や介護などで働き方が変わる可能性も想定しておきたいところです。

毎月の手取りから、生活費と将来のための積立を差し引く。さらに住まいの維持費を取り分けて、返済に回せる金額を考える。この順番で整理すると、購入後の暮らしを具体的にイメージしやすくなります。

金利の違いを、毎月の金額に置き換える

「金利が1ポイント高くなる」と聞いても、家計への影響は分かりにくいものです。

例えば、3,000万円を35年で借り、毎月の元金と利息の合計が一定になる「元利均等返済」で返す場合を考えます。金利が返済期間中ずっと変わらないと仮定すると、毎月の返済額は次のようになります。

※編集部試算。ボーナス返済なし、諸費用を含まない概算です。実際の商品の金利や将来の予測を示すものではありません。また、返済途中で金利が上がる場合の試算ではありません。

この条件では、年1％と年2％の差は月に約1万4,700円、年間で約17万6,000円です。

この差額を支払っても、予定していた貯蓄を続けられるか。教育費が増える時期や、収入が減る時期と重なったらどうなるか。金利を生活の中の金額に置き換えると、確認したいことが見えてきます。

これから借りる方は希望する借入額と期間で、返済中の方は現在の残高と残り期間で試算し、家計に残る金額まで確かめてみましょう。

固定と変動は、家計との相性で考える

全期間固定金利型は、借入時に返済終了までの金利が決まります。市場の金利が上がっても適用金利が変わらないため、返済計画を立てやすい特徴があります。

変動金利型は、返済中に適用金利が見直されます。金利が上がれば利息の負担が増える可能性があるため、毎月の収支や手元の資金で、その変化を受け止められるかを考える必要があります。

また、一定期間だけ金利を固定する「固定金利期間選択型」もあります。固定期間が終わった後の条件まで確認して選びましょう。各タイプの特徴は、住宅金融支援機構の金利タイプの解説でも確認できます。

毎月の返済額を安定させたいのか、金利が変わる可能性に備えられるのか。家族の予定や家計の余裕を踏まえて、選んだ理由を自分の言葉で説明できることが大切です。

借りる前も、返済中も、契約条件を確かめる

これから借りる場合は、表示されている金利だけで判断せず、自分に適用される条件を確認しましょう。金利が決まる時点や、手数料、保険の条件も比較する項目です。例えば【フラット35】では、申込時ではなく借入時の金利が適用されます。ほかの商品については、契約先に確認してください。

返済中の場合は、返済予定表や金融機関からの通知を用意し、現在の残高、適用金利、残り期間、次の見直し時期を確かめます。

借換えを検討するときも、金利差だけで結論を出さず、諸費用を含めた総支払額や、変更後の保障内容まで比べましょう。試算には、住宅金融支援機構の住宅ローンシミュレーションも利用できます。

住まいと一緒に、暮らしの余裕を守る

住宅ローンは、長く付き合う契約です。今の家計で返せるかに加えて、家族の状況が変わっても返済を続けられるかを考えておきたいものです。

まずは、毎月の手取りと生活に必要な支出、これから予定している大きな出費、金利や収入が変わったときの返済額と家計の残額、手元に残しておきたい生活の備えを書き出してみてください。

数字がそろうと、金融機関に相談したいことも具体的になります。返済への不安がある場合は、延滞する前に契約先へ相談しましょう。

住まいを持った後も、家族で出かけたり、学んだり、将来のために備えたりできること。その暮らしを続けるために、住宅ローンも家計全体の中で考えていきましょう。